Kredyty w złotówkach stają się coraz popularniejszy. Obecnie stanowią już prawie 40% wszystkich kredytów zaciąganych na cele mieszkaniowe. Powodów takiego stanu rzeczy jest tutaj kilka, niewątpliwie główną przyczyną jest wprowadzona niedawno tzw. rekomendacja "S". W nowych przepisach zmusza się banki, aby dla kredytów walutowych obliczana była inaczej zdolność kredytowa. Biorąc kredyt w obcej walucie będziemy musieli się wykazać zdolnością kredytową o 20% większą niż w przypadków kredytu indeksowanego w złotówkach. Przy stale rosnących cenach mieszkań ludzie zmuszeni są do zaciągania kredytów na skraju swoich możliwości finansowych, a zdecydowana większość kredytów opiewa na 100% wartości nieruchomości. Często stajemy więc potencjalni kredytobiorcy nie mają możliwości wyboru waluty, mogą tylko dostać kredyt złotówkowy bo w innej walucie będą mieli zbyt małą zdolność kredytową.. Niektóre banki jak (ING Bank Śląski czy BPH) udzielają wyłącznie kredytów złotówkowych.

Inną przyczyną omawianej tendencji jest stosunkowo niski kurs franka szwajcarskiego, co powoduje, że ryzyko kursowe jest dość duże. Zaciągając kredyt we frankach będziemy musieli się liczyć z prawdopodobnym wzrostem jego kursu i kwota do spłaty może się dość znacząco zwiększyć. Kredyt złotówkowy pozwala nam uniknąć ryzyka kursowego, ale w zamian będziemy musieli zgodzić się na wyższe oprocentowanie. Średnie rzeczywiste oprocentowanie kredytów hipotecznych kształtuje się obecnie na poziomie5-6%. Taka stopa procentowa powoduje, że biorąc kredyt na 30-40 lat będziemy musieli spłacać odsetki w wysokości przekraczającej wysokość samego kredytu. Nic więc dziwnego, że banki tak zabiegają o potencjalnych kredytobiorców, to przecież zapewnienie sobie stałego źródła dochodów na długie lata.

Co więc zyskujemy w zamian za wyższe oprocentowanie? Brak ryzyka kursowego, brak opłat związanych z wyminą waluty a także bardzo często niższą prowizję za udzielenie kredytu, niektóre banki dają nam też opcje bilansowania kredytu złotówkowego. Czy to się nam opłaci, z czysto finansowego punktu widzenia frank wydaje się być tutaj korzystniejszym wyborem. Złotówka wydaje się natomiast nieco bezpieczniejszym rozwiązaniem, nie musimy tutaj śledzić notowań waluty i kalkulować czy kolejna rata nie zakłuci nam domowego budżetu.

Należy pamiętać, że prawie wszystkie udzielone kredyty to kredyty o zmiennej stopie oprocentowania. Banki uzależniają więc wysokość rat od poziomu notowań WIBOR (w niewielu przypadkach stopa oprocentowania ustalana jest wewnętrznie przez zarząd banku.). Także nawet w przypadku kredytu złotówkowego nie możemy być do końca pewni wysokości miesięcznej raty. Część banków stosuje tzw. "współczynnik zmienności" aby nie zmieniać stopy procentowej zbyt często. Takie banki nie zmieniają oprocentowania gdy, wahania WIGOR są nieznaczne, stopa oprocentowania zmieniana jest dopiero po przekroczeniu pewnej wartości progowej współczynnika zmienności.

*Aktualne notowania wibor, libor i euribor znajdują się w tabelce po prawej stronie.

Zestawienie kredytów hipotecznych udzielanych w PLN